Algunos corredores de seguros están inscribiendo a las personas en los planes de salud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio sin su consentimiento, tal vez para las comisiones, una medida que podría poner a los consumidores en peligro de devolver los subsidios relacionados con la cobertura. El daño podría ser de cientos o incluso miles de dólares.
El primer indicio de un consumidor de que algo anda mal es importante: una carta del IRS o un retraso en su reembolso de impuestos.
Aunque la práctica no parece generalizada, ha llevado al Departamento de Salud y Servicios Humanos a buscar cambios en algunas reglas de supervisión que afecta a los intermediarios. Comenzarían en 2023.
El HHS quiere los cambios, según su propuesta, porque «ha observado varios casos en los que agentes, corredores y corredores web han proporcionado proyecciones de ingresos familiares de consumidores inexactas» y que «esto es problemático en situaciones en las que los consumidores están inscritos sin su conocimiento». o consentimiento».
Los cambios son parte de una regla propuesta de 400 páginas que rige el mercado federal de seguros de salud y algunos estados que usan la plataforma federal para sus propios intercambios. La nueva disposición del corredor tiene como objetivo disuadir las inscripciones fraudulentas al aclarar que los solicitantes deben dar fe de que las proyecciones de ingresos enumeradas son correctas. También prohibiría a los corredores o servicios que ayudan a las personas a inscribirse en la cobertura usar direcciones de correo electrónico «desechables», que desaparecen después de un número determinado de días, o enumerar los números de teléfono de los corredores en lugar de los de los consumidores.
Que haya una propuesta en absoluto «me dice que tuvieron un número significativo de casos sobre esto» y que las acciones anteriores no han hecho lo suficiente para frenar el problema de las personas que se inscriben de manera fraudulenta, dijo. paja de taradirector de seguros de salud y políticas del mercado en el Centro de Prioridades Presupuestarias y Políticas.
Un portavoz de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid dijo en un correo electrónico que la agencia no ve un problema generalizado, pero se negó a proporcionar datos sobre la frecuencia con la que ocurren estos casos o cómo los agentes o corredores obtienen la información personal necesaria para inscribirse desprevenidos. gente.
No obstante, los expertos en leyes, políticas e inscripción dicen que ha sido un tema recurrente. Muchos ejemplos citados que comienzan con un caso 2015 en el que un agente supuestamente inscribió a cientos de personas de refugios para personas sin hogar de Carolina del Norte en planes en los que el gobierno federal pagaba la prima completa, a menudo denominados «planes de prima cero», utilizando estimaciones cuestionables de sus ingresos anuales.
Jodi Ray, que supervisa una organización de Florida que ayuda a las personas a inscribirse en la cobertura, dijo que sus empleados vieron casos el año pasado en los que los clientes que buscaban ayuda para inscribirse en un plan de salud del condado descubrieron que ya estaban inscritos en un plan federal ACA pero no tenían idea de quién lo había hecho. los inscribió.
En otro ejemplo, una organización asociada se enteró de que un agente estaba inscribiendo a personas con cobertura basada en el trabajo en planes ACA subsidiados, dijo Ray, director de Florida Covering Kids & Families, un programa de la Universidad del Sur de Florida. Tal inscripción doble no está permitida por la ley y podría dejar a los empleados en apuros para pagar los subsidios.
«Eso hace que los consumidores se vean perjudicados», dijo Ray, cuya oficina informa este tipo de hallazgos a los reguladores estatales.
Hizo hincapié en que la gran mayoría de los corredores y otros que ayudan a las personas a inscribirse son honestos y protegen la información del consumidor con cuidado, pero dijo que los pocos que no crean desconfianza entre el público. Grupos como el suyo, a menudo llamados navegantes o asistentes, no tienen ningún incentivo para falsificar las inscripciones porque no les pagan comisiones, dijo.
Pero los agentes, intermediarios y servicios basados en la web sí lo son.
«El motivo de las ganancias es algo realmente importante a tener en cuenta sobre por qué sucede esto», dijo Straw, quien señaló que las aseguradoras pagan comisiones incluso en los planes de prima cero.
Los cambios propuestos surgen cuando las estimaciones del gobierno muestran que al menos el 42% de las personas atendidas por el mercado federal de seguros de salud probablemente podrían calificar para un plan de prima cero en base a sus ingresos.
Ese podría ser un factor detrás de la creciente preocupación sobre los consumidores inscritos sin su consentimiento: sin una factura mensual, los consumidores tienen pocas formas de saber que están en un plan.
«Hay muchos más planes premium de cero dólares disponibles», dijo Sabrina Corlette, investigador del Centro de Reformas del Seguro Médico de la Universidad de Georgetown. Los malos actores «esencialmente pueden falsificar una dirección de correo electrónico o un número de teléfono, falsificar los ingresos de alguien para decir que es elegible para un plan de cero dólares, y la persona nunca lo sabrá».
Los reguladores han visto «varios casos en los que los consumidores han pasado meses» sin darse cuenta de que están inscritos, según la regla propuesta por el HHS. En ese momento, es posible que sus aseguradoras hayan recibido cientos, incluso miles, de dólares en subsidios, también llamados créditos fiscales, que el titular de la póliza podría tener que devolver si su ingreso real está por encima del umbral del subsidio.
Bajo la ACA, subsidios de escala móvil están disponibles para ayudar a las personas de ingresos bajos y moderados a comprar cobertura. Aquellos que subestiman sus ingresos del año pueden deber la totalidad o parte de esos subsidios, aunque los montos de reembolso tienen un tope para aquellos en rangos de ingresos más bajos.
Los consumidores tienen algún recurso. Si se inscriben en la cobertura sin su consentimiento, por ejemplo, pueden apelar al intercambio federal para cancelar retroactivamente su cobertura. Pero solo tienen 60 días después de descubrir la inscripción fraudulenta para hacerlo.
«Es complicado arreglarlo en la parte de atrás», dijo Straw.
Los mercados de seguros de salud y las aseguradoras, que pueden perder clientes debido a tales prácticas, «deben ser más proactivos en el frente», por ejemplo, hacer preguntas si notan «una docena de personas con la misma dirección o el mismo número de teléfono, » ella dijo.
Cristina Speidelprofesor asociado de la facultad de derecho de la Universidad de Villanova y director de su clínica de impuestos federales, que ayuda a los contribuyentes de bajos ingresos con inquietudes relacionadas con el IRS, está de acuerdo en que prevenir es mejor que solucionar el problema después del hecho.
«Cuando tienes una inscripción fraudulenta y se descubre un año o más después, es una situación en la que todos pierden: la aseguradora está gritando y el contribuyente está frustrado y preocupado de que pueda estar en apuros», dijo Speidel, quien no ha He visto un caso reciente de este tipo, pero anteriormente ha manejado algunos en los que las personas no sabían que estaban inscritas en la cobertura.
A los agentes que violen las reglas establecidas por el intercambio federal se les puede prohibir vender cobertura a través de él o enfrentar sanciones monetarias civiles, dijo Kristine Grow, portavoz de AHIP, un grupo comercial de la industria anteriormente conocido como America’s Health Insurance Plans. Los estados también pueden revocar las licencias de los agentes.
«Inscribir a personas en una cobertura sin su consentimiento es un fraude, y los proveedores de seguros de salud respaldan la protección de los consumidores contra este tipo de fraude», dijo.
Los consumidores que buscan ayuda al comprar un seguro deben asegurarse de que la persona que lo vende tenga licencia porque los problemas con las inscripciones fraudulentas «a menudo son de alguien que no tiene licencia», dijo Marcy Bucknervicepresidente sénior de asuntos gubernamentales de la Asociación Nacional de Aseguradores de Salud, que representa a los corredores.
El grupo apoya protecciones adicionales para los consumidores, agregó.
HHS está recopilando comentarios sobre la regla propuesta hasta el 27 de enero.
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Este artículo fue reimpreso de khn.org con permiso de la Fundación de la Familia Henry J. Kaiser. Kaiser Health News, un servicio de noticias editorialmente independiente, es un programa de Kaiser Family Foundation, una organización de investigación de políticas de atención médica no partidista que no está afiliada a Kaiser Permanente. |
